在美国买房子置业，要么现金全款，要么就需要办理房贷。办理房贷的过程其实非常标准化，但因为申请人的不同情况和贷款类型的不同，会有所变化，对于申请人/购房者而言，最好的办法莫过于找一个mortgage broker（贷款经纪），既可以货比三家锁定最佳利率，又可以在broker的指导下避免很多坑。
如果需要New Jersey的mortgage broker推荐，可以和我联系。
关于贷款利率，可以参考6招教你拿到最佳贷款利率
首付（down payment）在贷款过程中起着重要的作用，首付越高，贷款银行的风险就越低。很多人不知道的是，银行看的不光是首付的数量，也看重首付的资金来源。而这个资金来源，往往是购房者在办理房贷过程中最易犯的资金错误。记住一条：不是钱在你的账户了就万事大吉，能证明资金来源很重要。
如果你银行账户月结单（monthly statement）里头的收入都是来自工资、奖金、自己的股票账户，或者其他的通过转账形式进入的合法收入，那这些钱都很容易向贷款银行证明，只用向银行提供工资单、工作证明、股票账户近期的交易流水。
问题往往出现在现金、支票存款，或者工作之外的收入，例如国内汇到美国的钱、向朋友借的钱。
对于支票存款，如果占到月收入的25％以上，贷款申请人需要提供
- 一封解释信
- 一封由开支票的人出具的gift letter，声明这个钱是一个馈赠，而不是借款
- 开支票的人自身的财产证明（例如账户月结单），证明这个人有能力给予这笔馈赠
如果占月收入的比重不到25％，就比较简单，可能需要向贷款银行做一些解释，但不一定需要出具上面提到的这些文件。
我们建议，如果你的账户有任何现金、支票存款，最好放60天再开始办理贷款，因为多数贷款银行只看最近2个月的月结单。
我的客户，尤其是年轻人，由亲友资助部分首付的现象很常见。对于国内汇款，如果有条件等，最好也等60天再使用；如果看中了心仪的房子着急买，其实出具gift letter即可，反而比存入大笔的现金或者支票要容易解释。
对于国内gift money + 出具gift letter的处理，每家银行还都不一样，有些银行的underwriter / auditor对这条很严格，有些则经验丰富知道怎么处理。我一般会给最近刚刚转钱或者还没来得及转钱的客户推荐 处理gift money有经验并且利率好的贷款银行，尤其是里面的和我合作过的贷款经纪，他们处理这类case非常多，不至于在买房的最后阶段因为gift money不被认可而导致贷款办不下来功亏一篑。
给大家看下Gift Letter大概长什么样子👇 贷款开始后你的贷款经纪会给你具体的正式文件。
